按揭是指借款人(购房人)在购买房产时，向贷款机构(如银行)申请贷款，以所购房产作为抵押物，按约定的期限和利率偿还贷款本金及利息的一种金融业务。按揭制度起源于西方国家，近年来在我国得到了广泛的应用和发展，按揭购房对于广大购房者来说，是一种重要的融资渠道，有助于缓解购房资金压力，实现住房梦想。

　　一、按揭的种类

　　1、商业按揭：指借款人购买商业用房(如商铺、写字楼等)时，向银行申请的贷款。

　　2、个人住房按揭：指借款人购买住宅用房时，向银行申请的贷款。这是我国目前最常见的按揭类型。

　　3、公积金按揭：指借款人利用住房公积金购房时，向住房公积金管理中心申请的贷款。

　　4、组合按揭：指借款人同时采用商业贷款和公积金贷款两种方式购房的按揭。

　　5、二次按揭：指借款人已拥有一套房产，再次申请贷款购买其他房产时的按揭。

　　二、按揭的流程

　　1、购房人与开发商签订购房合同。

　　2、购房人向银行提交贷款申请，提供相关资料，如身份证明、收入证明、购房合同等。

　　3、银行对购房人的信用、收入等进行审核，确定贷款额度、期限及利率。

　　4、银行与购房人签订贷款合同，购房人办理房产抵押登记手续。

　　5、银行发放贷款，购房人按约定的期限偿还贷款本金及利息。

　　6、贷款到期，购房人按时偿还全部贷款本金，解除房产抵押。

　　三、按揭的优缺点

　　1、优点：

　　(1)缓解购房资金压力，实现住房梦想。

　　(2)利用低利率贷款，降低购房成本。

　　(3)灵活的还款方式，适应不同借款人的需求。

　　(4)房产增值，借款人资产增加。

　　2、缺点：

　　(1)负担贷款利息，总购房成本较高。

　　(2)房产抵押，借款人受限。

　　(3)贷款逾期风险，可能影响个人信用。

　　四、按揭的风险与防范

　　1、贷款逾期风险：购房人应按时还款，避免逾期，以免影响个人信用和信用记录。

　　2、房产市场风险：购房人应关注房产市场动态，合理判断购房时机，避免市场波动带来的损失。

　　3、开发商风险：购房人应选择信誉良好的开发商，避免因开发商问题导致的购房风险。

　　4、法律风险：购房人应了解相关法律法规，确保按揭贷款合同的合法性和合规性。

　　五、按揭的政策调控

　　为稳定房地产市场，防范金融风险，我国政府对按揭政策进行了多次调整。近年来，政策调控主要体现在以下几个方面：

　　1、限贷政策：政府对购房人的贷款额度、期限及利率进行调控，避免过度借贷。

　　2、限购政策：政府规定购房人购房时的购买资格和购房数量，遏制投机炒房。

　　3、认房又认贷政策：政府对购房人的住房及贷款状况进行审核，以区分首套和二套及以上购房。

　　4、住房租赁政策：政府鼓励发展住房租赁市场，提供更多住房选择，缓解购房压力。

　　法律依据

　　《中华人民共和国商业银行法》

　　第四十二条 借款人应当按期归还贷款的本金和利息。

　　借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分。

　　借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任。

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