等额本金和等额本息的区别有利息计算方式不同、每月还款金额不同、适合人群不同。等额本金和等额本息是两种常见的贷款还款方式，在个人贷款和房屋贷款等领域广泛应用，它们在还款方式、利息计算和还款金额等方面存在着一些本质的区别。

　　1、利息计算方式不同

　　等额本息贷款采用的是复合利率计算，未付的利息也要计息。而等额本金贷款采用的是简单利率方式计算利息，未支付的贷款利息不与未支付的贷款余额一起作利息计算，而只有本金才作利息计算。

　　2、每月还款金额不同

　　等额本息贷款每月的还款额相同，而等额本金法是每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态。

　　3、适合人群不同

　　等额本息每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭。而等额本金法比较适合在前段时间还款能力强的贷款人。

　　等额本金和等额本息的特点

　　1、等额本金的特点

　　(1)每月还款金额不同：等额本金每月还款金额是递减的，每月还款的本金固定，利息随着还款月数的增加而逐渐减少，因此每月的还款金额逐渐减少。

　　(2)利息总额较低：由于每月还款的本金固定，总还款月数相同，因此等额本金方式的利息总额相对较低。

　　(3)还款负担逐月递减：由于每月还款的本金固定，利息随着还款月数的增加而逐渐减少，因此还款负担逐月递减，贷款人前期还款压力较大，后期还款压力较小。

　　2、等额本息的特点

　　(1)每月还款金额相同：等额本息每月还款金额相同，每月还款的本金和利息比例不同，前半段时期偿还的主要是利息，后半段时期偿还的主要是本金。

　　(2)利息总额较高：由于每月还款的本金和利息比例不同，前半段时期偿还的主要是利息，后半段时期偿还的主要是本金，因此等额本息方式的利息总额相对较高。

　　(3)还款负担较为平均：由于每月还款的本金和利息比例不同，每月还款金额相同，因此等额本息方式的还款负担较为平均，贷款人每个月的还款压力相对较小。

　　等额本金和等额本息的适用人群

　　1、等额本金适用人群：

　　(1)还款能力较强的贷款人：由于等额本金方式前期还款金额较大，适合还款能力较强的贷款人，例如年轻人、企业主等。

　　(2)希望减少利息支出的贷款人：由于等额本金方式总利息支出较低，适合希望减少利息支出的贷款人。

　　2、等额本息适用人群：

　　(1)还款能力较弱的贷款人：由于等额本息方式每月还款金额相同，适合还款能力较弱的贷款人，例如年纪较大、收入稳定的人群。

　　(2)有正常开支计划的家庭：等额本息方式每月还款金额相同，适合有正常开支计划的家庭，特别是年轻人。

　　等额本金和等额本息的优缺点

　　1、等额本金优缺点：

　　(1)优点：

　　a、总利息支出较低;

　　b、还款负担逐月递减，贷款人后期还款压力较小。

　　(2)缺点：

　　a、前期还款金额较大，还款负担较重;

　　b、对贷款人的现金流要求较高。

　　2、等额本息优缺点：

　　(1)优点：

　　a、每月还款金额相同，还款负担较为平均;

　　b、对贷款人的现金流要求较低。

　　(2)缺点：

　　a、总利息支出较高;

　　b、前期还款主要为利息，后期还款主要为本金，贷款利用率较低。

　　法律依据：

　　《1中国人民银行公告〔2021〕第3号—关于所有贷款产品明示贷款年化利率的公告 》

　　附件二 借款人在还款期内，每期需偿还一定数额的本金，并支付实际占用的本金在该期所产生的利息。如使用等额本息或等额本金方式分期偿还的商业性个人住房贷款等。

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